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网络信用卡：互联网巨头的支付革命

11日，记者从支付宝（京东）方面获悉，其联合中信银行推出的网络信用卡将在下周亮相，首批发行100万张，可用于所有在线消费。而同日晚间，中信银行信用卡中心也宣布联合腾讯公司、众安在线财产保险股份有限公司，正式推出中信银行微信信用卡。中信银行称，微信信用卡即将登陆腾讯微信平台，首批公测用户为50万，后续将分阶段、分批次逐步放开，最终面向所有微信用户开放申请与使用。

据悉，支付宝与中信合作的网络信用卡对应的是中信银行异度支付信用卡，但与银行传统发行信用卡的审核、发放模式极为不同，消费者在支付宝钱包内关注中信银行公众号，透过公众号在线即时申请、即时获准，并支持消费者摆脱实体卡的束缚，申请获准后，将所获得卡号在线开通支付宝快捷支付，即可进行网购、移动支付等各种消费。

支付宝相关人士介绍，此次中信银行与支付宝合作的网络信用卡，首批发行大致在100万张，授信额度从200元起步，上限根据个人网络信用度来定。并可根据消费者的消费记录和信用记录，逐步提升额度。

而中信微信信用卡则主要通过微信平台接受申请，其最大特点是“所见即所得”。用户通过线下扫码进入或者直接进入微信“我的银行卡”专区，只要见到微信信用卡的申卡入口，就可在线申请；为保证更好的用户体验，申请入口将会分批次开放给用户。微信信用卡的最高授信额度为5000元，且终身免年费。

国泰君安银行业分析师邱冠华指出，一场由互联网引领的信用卡革命正在悄然发生，率先合作的互联网企业、商业银行和互联网保险公司有望用创新的盈利模式，开拓一片新的价值蓝海。“这是支付宝钱包开挖网络信用金矿的第一铲”，易观分析师张萌认为，作为国内最大的第三方支付机构，支付宝拥有近3亿的实名认证用户，在网络上沉积了大量消费者的行为数据，这些数据可以折射出消费者的信用。“信用的挖掘，不仅能为参与机构带来庞大的信用消费、服务市场，更能帮助消费者通过信用，获得更多创新的金融服务。”讯联金融研究中心资深研究员寇向涛表示，随着移动支付近两年的崛起，实体信用卡在未来多元化的支付体系中将被弱化，各种支付工具将均可叠加信用功能。

“阿里系及支付宝积累了海量实名制信息及信用数据，这是核心优势。”一位业内人士评价道。支付宝方面也私下表示，会逐渐通过这样的开放动作让更多银行受益。为了确保网络信用卡的风险管理超过监管的要求，支付宝与中信携手构建了一套风险管理体系，以支付宝所掌握的庞大实名用户群和信用数据为基础，配合中信银行原本成熟的信用卡风险管理技术以及征信数据，不仅可以作为向消费者授信的依据，并成为进行风险管理的关键。

除了庞大信用消费市场的诱惑，互联网渠道对于银行自身发卡成本的节省也极为可观。据银行人士计算，传统模式下，银行发行信用卡的单张成本大约在80-100元左右，如果中信能借助这一渠道发行100万张网络信用卡，可以极大地节约成本。同时，银行为了在日趋激烈的竞争中占据更多优势，也都提出了各自差异化的战略目标。

中信银行行长朱小黄此前就曾表示，在大数据背景下，以存款、贷款为主要经营资源、以利差为主的传统盈利模式正在发生变化，而建立在大数据和新技术基础之上的支付方式、数据管理、财富管理业务正在形成新的经营模式和盈利模式。

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